互联网金融：春天里的一把火(转载)

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　　2013年自余额宝上线以来，国内互联网金融发展越发如火如荼，除了“宝宝大战”，以比特币为代表的虚拟货币，以及忽如一夜春风来但同时又负面不断的P2P网贷均成为普罗大众茶余饭后的谈资。
　　进入2014年，互联网金融首次写进中央政府工作报告，仿佛又给互联网金融加了一把火，但紧接着互联网金融监管又成为了各部门和舆论关注的重点，真有点让人觉得世界变化太快的感觉。
　　究竟什么是互联网金融？
　　笔者曾与国内P2P网贷行业知名企业之一的信和财富公司的专业人士探讨过，究竟什么是互联网金融呢，得出的一致观点是互联网金融就是“互联网+金融”，但又不是简单的“互联网”+“金融”，即是两者的融合发展而不仅是简单的叠加。
　　互联网金融的本质还是金融，是资金的融通，只是资金融通的渠道由线下的银行、股市、基金公司等传统金融机构，搬到了互联网上，在网上进行流动和结算。正如同基于互联网的电子商务的发展最终还是要回归商业本身，互联网金融未来也必然要回归金融业本身，无论是发展规律还是行业监管。事实上，余额宝与传统货币基金有什么本质区别么？
　　在把金融搬上互联网的同时，互联网赋予了金融两个层面的元素，这也是互联网金融区别于传统金融的最核心的点。一个是互联网思维，这是“高大上”的东西，把互联网的“人人参与”、“开放、互动”和“平等、自由”的基因注入到金融，使得任何人都能平等的享受金融服务和收益，“这也是为什么互联网金融使普惠金融成为可能”信和惠民行研经理说道。
　　互联网赋予金融的第二个元素是互联网技术，包括第三方支付和移动支付技术、云计算、大数据应用等，这个相对来说是底层的东西，但是正因为这些技术的发展和成熟，使得上述“高大上”的东西得以实现，而且技术的发展往往成为引领行业发展的最初动力，比如网络支付技术的发展带来了第三方支付行业的蓬勃发展。
　　互联网金融都有哪些领域？
　　目前业内通常说的互联网金融主要有第三方支付、P2P网贷、众筹融资、虚拟货币和金融电商。事实上，传统金融机构的互联网化，即目前所谓的金融互联网，严格来说也应该算是互联网金融的一部分，比如网上银行、网上证券等，但为了更突出互联网金融的脱媒属性，业内包括媒体等谈论更多的还是上述几个细分领域。
　　第三方支付，以支付宝为首，曾经风光无限，但随着央行《支付机构网络支付业务管理办法》、《手机支付业务发展指导意见》草案和“”个人支付账户转账单笔不超过1000元，年累计不能超过1万元。”规定的发布，第三方支付正面临着生死考验。不过互联网金融向来以创新著称，相信阿里等金融大头必然会有办法给行业带来第二春。
　　P2P网贷，曾经如野火般疯长的行业，但2013年7月以来80多家平台出现问题，倒闭的倒逼、跑路的跑路，甚至老平台中宝投资也在今年出现问题而接受调查。但是正如整个互联网金融行业一样，P2P正在不断提高自律性，行业监管也将逐渐到位，未来行业将进入规范化发展的新阶段。而从行业本身发展模式来看，纯线上的拍拍贷等虽然是发展趋势，但从国内整体征信水平来看，宜信、信和财富、人人贷等采用的线上结合线下实地考察评估的模式更加符合国内实情，也更能保证投资人的利益。在这种背景下，线下门店的多少就成为衡量一家平台是否有实力的一项直接指标，据介绍信和财富目前已经超过100家线下门店，覆盖城市超过50个。
　　众筹融资，相对来说是比较新鲜的事务，但是发展也非常之快，目前国内点名时间、众筹网等平台发展都比较迅速。但是众筹业同样面临非法集资，或者《公司法》关于股东人数规定等问题，所以现在股权众筹发展相对严谨，更多的是采用团购+预购的方式，而且领域多针对娱乐、文化产品。
　　虚拟货币，去年比特币市值的急速攀升和突然下跌给原本已经快销声匿迹的虚拟货币添了一把火，让虚拟货币不至于被其他互联网金融产品抢去了风头，之后各种“特币”都开始进入人们视野，炒的不亦乐乎。但是虚拟货币毕竟还完全具备货币属性，真正流通尚且需要时日，至于QQ币这种更加虚拟的虚拟货币暂时还是只游戏道具的一种而已。
　　金融电商，金融机构开了个电商平台，或者电商平台提供传统的金融服务，包括余额宝、京东供应链等都能算是金融电商的一部分，这也算是一个大趋势，毕竟电子商务市场还是具备广阔的市场空间，金融电商进来抢一杯羹也是情理之中。
　　需要说明的是，互联网金融谱系的各种形态之间不存在清晰界限，而且互联网金融的创新基因也必然驱使行业不断探索新的商业模式，相信未来行业细分领域将越来越丰富。
　　互联网金融如何监管？
　　互联网金融已经进入监管部门的视野，之前一直强调行业自律，通过协会、联盟来进行自我管理，3月底互联网金融专业委员会也已经正式成立。此外，监管部门也达成了共识，对互联网金融要鼓励创新、防范风险、趋利避害、健康发展，在监管上则采取分类监管的模式，P2P归银监会监管，网络销售基金、众筹归证监会，第三方支付归央行分管。引用业内人士的一句话——“行业内还是十分渴望被监管的，毕竟只有正规了大家才能有一个公平、阳光的外部环境，信和惠民这类真正有实力的企业才能更好的发展。”
   
   
   
   
   
   
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